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互联网金融与商业银行的竞融模式

近年来,随着互联网金融业的快速扩张,传统金融业受到了前所未有的巨大冲击,同时也刺激了传统金融业的产业化结构升级。从互联网金融与传统金融的竞争关系为切入点,比较双方在客户群体、信用风险控制、销售渠道等方面的差异,进而探讨相互合作下的具体模式。

互联网金融是互联网技术与传统金融业的有机结合,是在开放的互联网平台上利用大数据和云计算形成的功能性金融业态和服务体系。随着ICT技术的发展,互联网金融以其快速便捷的业务处理和较低的投资者融资门槛吸引了大量客户,在一定程度上冲击了传统金融领域。通过分析互联网金融与传统金融的竞争关系,阐述优势互补、相互融合的发展路径,从而实现业务创新和结构升级。

一、互联网金融与传统金融的竞争关系

(1)客户群体对比。

传统金融以商业银行为金融中介,银行体系完整,稳定性强,面对的是资本业务较大的高端客户,具有相对垄断地位。但互联网交易门槛低,物理机制灵活,简化了传统银行业务流程,实现了资金的直接对接,满足了微型企业的资金需求。低端市场客户群体的特点是对价格敏感,投资少,因此投资平台容易根据当前收益率的变化而变化。市场上的高端客户资金量大,安全性尤为重要,因此往往会选择风险控制体系严格的传统银行机构。

(二)信用风险控制的比较。

传统商业银行由于在现实生活中获得的数据有限,缺乏处理大量数据的有效工具,受到人们的影响和控制。互联网金融利用各种互联网交易平台收集、整理、分析有利信息,准确评估和定价风险,很大程度上解决了信息不对称问题,降低了交易成本。不可忽视的是,互联网金融未能加入中国人民银行征信系统,人们的信用信息无法使用,使得线上线下信用信息无法完全匹配,造成信用风险。在资金量巨大的情况下,传统银行拥有完备的风险控制体系和高素质的风险控制审计人才是客户的最佳选择。

(3)销售渠道和方式的比较。

商业银行秉持线性思维,以部门机构和线下银行网点为主要服务场所,在金融业务和客户关系方面投入较大精力,在处理高风险、复杂业务方面具有一定优势。互联网金融立足用户立场,强调商品价值,以用户和产品为经营对象。通过分析收集到的客户信息,可以了解客户群体的消费偏好,量身定制与客户信息相匹配的产品,提供个性化服务。互联网金融服务虽然操作简单,但对于风险较小的中小企业来说,效率更高,竞争力更强。但单一的互联网金融平台数据资源有限,难以利用大数据精准定位客户行为。未来需要结合各种数据。

(四)思想文化比较。

传统商业银行虽然历史悠久、监管手段有效、风险控制严格、政治地位重要,但其固有的人员考核方式、垄断利润和高额年薪使传统商业银行员工缺乏创新动力。互联网金融作为一个新兴行业,坚持“公开、透明、高效、开放、平等、协作、共享”的特点,力求在行业模式上有所突破,优化客户选择金融产品的方式,以共享、平等、自由为核心,提供高效优质的个性化金融服务,方便客户群,让他们更快适应“互联网金融”的时代潮流

2018年4月,陆岷峰教授在专访中提到,传统金融和新金融虽然是两个个体,但本质上都是金融概念,新金融最终会与传统金融融合。整合后,金融内涵将发生较大变化,金融模式将更加适应市场需求。面对新金融对传统金融的冲击,传统金融需要树立竞争合作意识,与新金融融合共生发展,弘扬共享理念,巩固共享金融。基于上述互联网金融与传统商业银行在各方面的比较,以及陆岷峰教授在专访中提出的观点,笔者认为互联网金融与传统金融在客户群体、信用风险控制、销售渠道、思想文化等方面的差异决定了双方各有千秋。我们应该利用双方的优势,弥补对方的劣势,保持健康的竞争和合作关系,才能共存和共同发展。

(一)实现资源共享。

互联网金融利用大数据在第三方支付、P2P信贷、众筹等交易平台梳理客户信息,对传统银行而言具有技术优势;而传统银行品牌效应、社会信任度、客户认可度较好,对客户交易信息需求较大,双方可以相互合作,建立网络数据库,实现资源共享。互联网金融可以为传统银行提供技术支持,改善客户信息,而传统商业银行可以为互联网金融拓宽业务渠道提供帮助。同时,传统银行利用其较高的政治地位,把握国家政策的重大变化,时刻保持自身业务的更新和产业结构的变化。

(2)促进工业化和相互升级。

如今,第三方支付已经成为互联网金融的主流模式之一。2015年,基于支付宝和微信的线上支付方式,架起了网络与传统行业众多线下门店之间的桥梁。阿里在支付宝,引入了生活圈的功能,旨在促进支付的社会化。随着传统金融网络的升级,金融主体的效率和服务意识得到提升,其作用不容小觑。互联网金融带来的迅猛势头不断冲击着传统银行业,从而迫使传统银行进行产业化升级。近年来,中国传统银行业逐渐构建起自己的网络。

络平台,这些平台除了拥有传统电话、信息、转账业务之外,还提供了与金融业务关联较弱但便利客户生活的业务,如:线上电话费充值、线上水电费充值、挂号预约、航班预定、酒店预约等等,丰富了手机客户端功能,得到广大用户认可。

(三)共同完善金融业经营模式

互联网金融作为线上金融交易平台,具有较为新颖的销售模式,具有代表性的便是网上银行和阿里巴巴旗下的淘宝网店。线上交易平台对于消费者来说是新型消费模式的尝试,消费者受传统消费习惯的影响,以及对线上购买到金融产品的真实性的质疑,短时间内难以提高信任度。传统金融行业虽业务范围较为狭窄,但其拥有较高的群众信赖度;而互联网金融最大的特点就是兼容性较强,架构较为灵活,未来的互联网金融会有效整合传统金融中的贷款、存储、支付、理财等业务,同时利用互联网的大数据,对消费者进行个性化消费习性的定位,推送投其喜好的金融产品,增加顾客和平台的粘合性。互联网金融平台将结合传统金融的征信体系,建立面向大众、公开的征信平台,并强化风控系统,使顾客在享受多样性金融产品的同时,拥有安全性的保障。

三、结语

当今,开放与合作已成为时代的特点,竞争合作已不可分割。互联网金融本身存在激烈的竞争,同时也存在相互合作的需求。互联网金融生态系统要建立在与传统金融系统相互依存,相互竞争,协调发展的基础上,才能够逐步形式一个良性的互联网金融系统,从而获取客户认可与信赖。同时,传统金融也要紧跟新时代步伐,积极拥抱新事物。传统金融需不断挖掘自身优势,提高专业水平和服务质量,借鉴互联网金融的丰富的技术经验和新型运营方法,依托强大的信用系统及风控系统,及时做出结构化调整来适应国家政策的改变,最终与互联网金融一起,共同在金融市场取得良好稳定的发展。

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[4]陆岷峰,沈黎怡.互联网金融生态系统:运行机制、缺陷与优化[J].南方金融,2017(01).

[5]陈麟,谭杨靖.互联网金融生态系统发展趋势及监管对策[J].财经科学,2016(03).

[6]郭瑞云.互联网金融与商业银行的合作与竞争[J].时代金融,2015(17).

作者:董琪 周春应 刘子超 单位:南京林业大学经济管理学院

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