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民间借贷的民法问题

因此, 在对民间借贷研究的过程中,民法研究者发现民间借贷仍存在很多不完善的地方。不仅体现在民间借贷本身认识的方面,还表现在民间借贷的民法制度方面。另外,由于受到中国传统思想的影响,使得许多人对民间借贷持否定的态度,同时法律也没有对民间借贷的合法地位进行明确的规定。,文章将通过阐述民间借贷的基本内涵和主要特征,从宏观角度对民间借贷有一个整体的认识,然后通过分析民间借贷的基本现状和成因,找出存在的主要问题,进而提出解决问题的合理建议。

随着我国市场经济的不断发展,在很大程度上刺激和促进了我国民间借贷的持续增长和扩大,同时也证明了民间借贷是符合社会需求的。通过近期的发展可以看到,全国各地民间借贷纠纷案件时有发生。这一现象的发生严重阻碍了社会发展的正常运行,使得国内外一些国家法律和政策制定者及学者不得不对其进行更深入的探究。通过专家学者的深入研究,对问题的分析逐渐清晰。然而,人们过于关注宏观法律层面,也就是说,人们更注重从整体上进行评价,而往往忽视了对个别法律的探索。尤其是对民法问题的理论研究和实践探索非常缺乏,且由于多种情形的制约,同一案件中经常发生不同的判决结果或证据相持的情况。因此,关注个体规律,从微观角度对民间借贷进行细致研究,具有重要的现实意义。

一、民间借贷简述

民间借贷作为一个值得研究的理论问题,不仅对金融业的发展起着重要作用,而且对国民经济的可持续发展和人民生活水平的提高也起着重要作用。因此,深入探索民间借贷是社会发展的必然趋势,也是社会市场经济发展的重要课题之一。

(一)民间借贷的含义。

根据国外专家学者的观点,有人把民间借贷理解为个人之间的金融活动过程。有人认为民间借贷是资本流动的网络系统,很大程度上取决于个人之间的关系。然而,美国国家经济研究院的一些专家对民间借贷进行了深入研究,认为民间借贷是借贷资金的双方,通过中介的帮助,可以达到金融中介的目的。比如国外两位著名专家学者阿提诺和克洛普就认为,民间借贷是与正常的金融体系分离的,不受任何国家信用体系的约束,由中央银行控制,而是自身产生的贷款和其他相关金融交易。然而,施密特和克莱恩认为,民间借贷和正规金融最大的区别在于实施的对象。

,这主要是因为正规的金融活动主要是取决于社会的法律体系,而民间借贷的各项活动主要依赖的是社会法律体系以外的其他体系。因此表明,国外的大部分学者专家认为民间借贷与正规的金融活动是分离的,也就是说民间借贷是一种非正规的金融活动。

 

  另外,从我国国内专家学者的观点来看,有的学者认为民间借贷是公民与公民依照双方之间的书面规定或口头约定而展开的一种现金借贷的民事法律责任行为,这种行为是不受国家金融主管行政部门管控的。通过这种约定的行为,借款人可以从贷款人处得到贷款人所拥有的合法的货币资金,同时贷款人还应该遵循约定的条款,到期向借款人还本付息。有的学者也认为,无论是公民之间,还是其他组织或非金融机构的法人与公民之间所发生的借贷行为也属于民间借贷的范畴。

 

  通过对国内外专家学者的分析,可以基本上把民间借贷的含义理解为是一种自然人与自然人、自然人与其他组织或法人之间所产生的借贷行为。民间借贷不仅是一种自发的民间资金融通的途径,而且还是有效整合及利用社会民间资本的有效渠道之一。

 

  ()民间借贷的种类

 

  根据专家学者深入研究,把民间借贷分为了四类:第一类是亲朋好友之间的非商业性质的借贷行为;第二类是具有货币性质的商业信用行为,如金融机构、具有金融机构性质的非金融机构或有闲置存款的个人所发生的一种信贷行为;第三类是具有土地性质的商业信贷;第四类是具有商品性质的商业信贷。除此之外,民间借贷根据是否具有盈利性可以分为盈利性放款与互助性放款两类,相比较而言,盈利性放款水平比较高。另外,依据有没有抵押,民间借贷还可以分为抵押货款与民间信用借贷两类,其中民间信用借贷是一种比较普遍的短期融资途径。

 

  ()民间借贷的形式

 

  通过对民间借贷基本内涵的深入分析及理解,有的专家学者将民间借贷分为了三种形式。第一,亲朋好友之间所进行的互助式的民间借贷,基本上是用在生活积蓄的情况,具有借贷期限短、利息忽略不计及数量比较小等特征,除此之外,这种形式的借贷行为一般情况下没有对具体还款期限进行明确的规定;第二,结合贷款形式的借贷行为;第三,具有高额利息的借贷行为,基本上体现在企业为了维持正常经营活动所采取的一种借贷行为,具有借贷期限长、金额需求大及利率通常高于银行的利率等特征。

 

  ()民间借贷的基本特征

 

  1.民间借贷的行为比较自由

 

  民间借贷的过程所需要的借贷手续十分简单,没有正规金融行为那么繁琐,也没有正规金融机构要求那么严格。除此之外,民间借贷没有一种非常固定的借贷流程,而且关于民间借贷的利率问题,是由借贷双方自行协商而定,其他组织或个人都不会对其产生任何的影响。

 

  2.货币作为民间借贷的主要标的物

 

  民间借贷行为的主要功能是为了降低企业或自然人资金周转方面的压力,因此借贷的主要标的物就是货币,然而对货币的要求又不会仅仅限制在人民币这一种货币形式。根据我国颁布的相关文件表明,如果发生借贷国库券或外币等类型的有价证券所发生的经济纠纷案件,要求法院给予合理的审判,那么法院会根据借贷案件进行受理。由此可见,民间借贷的标的物同样可以是国库券或外币等。

 

  3.民间借贷的对象主要是自然人和非金融机构组织

 

  民间借贷的主要对象是自然人与自然人之间、自然人与非金融机构组织之间或其他组织之间,这类对象在进行借贷的时候是没有正规的金融机构所参加的。主要表现为:第一,自然人是债权人;第二,非金融机构组织或其他组织是债权人。特别需要说明的是,即便自然人与非金融机构组织或其他组织之间产生借贷行为,也会受到国家法律相关制度的制约。

 

  4.借贷资金的来源是民间自有的资金

 

  随着我国社会经济的不断发展,人们的生活水平逐渐提高,所以人们除了能够维持正常的生活之外,渐渐有了多余的资金,对这部分资金,人民可以自由分配。人们由于受到借贷高额利息的诱导,再加上人们对投资理财方面知识又比较缺乏,因此许多人就会把自己手里多余的资金投向了民间借贷的渠道,目的是想达到低投入高回报的结果,因而民间社会的资金也变得越来越多。

 

  5.民间借贷是建立在个人的信任基础上的

 

  民间借贷通常发生在熟悉的人群之中,主要是因为彼此之间已经有了一定的信任及了解,所以在要求偿还贷款的时候不会出现耗时耗力的情况,还可以有效避免一些不必要的风险。

 

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